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How does Facebook Libra may impact the banking sector


Cauê Dias | Líder de Innovación | everis Brasil

¿Qué es Facebook Libra?

Este año Facebook anunció su criptomoneda global, técnicamente muy similar a las monedas digitales ya existentes, pero con una estrategia de lanzamiento diferente y sólida con relación a la competencia. La promesa es sacudir el sector bancario en todo el mundo con el potencial de convertirse en una moneda global. ¿Y cuál será su impacto en Brasil?

Antes de seguir, se trata de una Stablecoin

A diferencia del Bitcoin (BTC), del Ethereum (ETH) y de otras monedas, Libra es una Stablecoin y esto significa que su valor no se da únicamente por el costo de la minería y por la oscilación del mercado de oferta y demanda. Así como otras monedas poco comunes, Libra tendrá un tercer elemento de equilibrio, que es una reserva en activos de mercado con alta liquidez (como títulos del gobierno americano). Esto le dará más estabilidad a la moneda y “apariencia de dólar”, ya que la mayoría de las garantías se efectuarán en productos americanos.

Facebook es una marca que ya conocemos

Probablemente desconfíes de las criptomonedas actuales porque, a fin de cuentas, no hay una gran empresa o gobierno que las respalde, y el espíritu anarquista acaba alejando a la mayoría de las personas. A diferencia del mercado como un todo, Facebook tiene una reputación que defender, algo que le da seriedad al proyecto. Un colapso de la moneda podría hundir a la compañía, aunque haya fundado a una segunda empresa para controlar la moneda. Después de todo, estamos hablando de la compañía que tiene a la red social más grande del mundo.

También es muy probable que la compañía coopere con los gobiernos desde el inicio de sus operaciones en todo el mundo, con el fin de evitar el colapso de las monedas y sistemas de tributación locales. De esta manera, no sería fácil prohibirla en países desorganizados como el nuestro, en donde la prohibición precede a la reflexión sobre un problema.

¿Cuál será el impacto para el mercado financiero brasileño?

Señores, antes de pensar que algunos de los siguientes fragmentos puedan ser exagerados, les recuerdo que la red social Facebook cuenta hoy en día con aproximadamente 2.380 millones de usuarios activos por mes, cifras nunca alcanzadas por ningún banco. Esto quiere decir que, en el primer mes de vida de la moneda, potencialmente más de la mitad del planeta tenía interés de usarla.

Entonces, ¿qué impacto puede tener? Vayamos por partes:

Cambio y envíos al exterior

Este mercado que, ilegalmente, ya se ve afectado por las criptomonedas existentes tiende a ser mucho más perjudicado. Facebook Libra tiene el potencial de ser el principal recurso para transferencias internacionales, entre personas físicas y de personas físicas a personas jurídicas, ya que, como toda criptomoneda, reemplaza los medios de pago como la tarjeta de crédito, por ejemplo. La venta de dinero extranjero en efectivo en las casas de cambio debe alcanzar un nivel muy bajo, la capilaridad de la aceptación de Libra reducirá la necesidad de dinero en viajes al exterior.

Cuentas bancarias con bajo movimiento y ahorros

Así como ya sucede con otras monedas digitales, Libra no cobra tasas de mantenimiento de cuenta, sólo cobra por transacción efectuada, algo que le brinda al cliente una sensación de transparencia cuándo se cobra alguna tasa. Las personas que usan una cuenta de ahorros para recibir dinero o para guardar una pequeña cantidad en reales, ahora podrán hacerlo en Libra (con respaldo en dólar), sin los costos de un banco y sin exponerse al riesgo del real.

Clientes notificados y no bancarizados

Hay un gran movimiento en el mercado para atender a los clientes que no pueden abrir una cuenta convencional en un banco. La legislación brasileña de acuerdos de pago impulsó la creación de diferentes Fintechs enfocadas en atender a este público, ofreciendo productos simples, como cuentas sin crédito especial y tarjetas de crédito prepago, y dichas empresas están en plena expansión. Potencialmente, el sistema de billetera digital atiende a este público y se convierte en un villano de las startups. Aquellas que no corran para formar parte de la red Libra podrán tener sus días contados, ya que la nueva moneda tendrá acuerdos con grandes empresas de tarjetas de crédito, facilitando la recarga directa en Libra.

Microemprendedores individuales

En su mayoría atendidos por la legislación de acuerdos de pago, o por segmentos específicos creados por los grandes bancos, los clientes MEI pueden vincularse rápidamente a la moneda Libra, por su capilaridad y popularidad entre sus clientes y por la facilidad de uso cuando se trata de controlar, recibir y transferir dinero. Los bancos tendrán que agregar productos a sus cuentas para conservar este nicho de clientes y, potencialmente, tendrán que ofrecer productos de asesoría contable, tributaria y diferentes experiencias de gestión financiera.

Máquinas de tarjeta de crédito y códigos QR

En caso de que Facebook les muestre sus armas a los sistemas de pago, podemos olvidarnos de que un día las máquinas de tarjetas se peleaban todos los días por un espacio en la red nacional. Potencialmente, cualquier criptomoneda basada en Blockchain podría extinguir los medios de pago con tarjeta, eliminando completamente a los intermediarios del pago que hoy conocemos (empresas de tarjetas de crédito y máquinas). La tecnología Blockchain, si se usa plenamente, transfiere directamente la cantidad financiera entre el comprador y el vendedor. Las empresas de tarjetas de crédito tendrían como finalidad, única y exclusiva, promover la financiación en el momento del pago, convirtiéndose en empresas de financiación “on the go”. Con empresas como UBER como aliadas oficiales de la moneda, la transferencia de fondos tipo peer-to-peer será cada vez más fomentada.

Conclusión

Vivemos para presenciar una nueva era de dominio de las empresas de tecnología. Grandes grupos económicos y financieros vivirán en carne propia el sabor del peligro que pequeños segmentos, como el del transporte, enfrentaron recientemente. La tendencia es que la voluntad popular prevalezca y que los bancos realmente tengan que reinventarse para la nueva era de las monedas digitales. Quizás, hasta el concepto de “open banking” no alcance a ser implementado como lo pensamos hasta ahora y tenga que reinventarse a mitad de camino. ¿Será que la interfaz con los clientes dejará de ser hecha por los bancos, que se encargarán únicamente del “banking” de hecho, con sus tesorerías y productos relacionados a préstamos y financiación?

Todo indica que el 2020 será un año fantástico y, aparentemente, para el bien común.

Las cartas están sobre la mesa. ¡Qué viva la innovación!



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